当前，个人住房贷款提前还贷情况明显增多(duō)，存在部分(fēn)借款人因不明情况盲目跟风、被不法分(fēn)子误导欺骗违规使用(yòng)经营贷、消费贷“提前还房贷”等风险隐患。為(wèi)减少这些隐患，北京中(zhōng)恒信律师事務(wù)所郭佳律师依托法律实務(wù)要点及裁判规则，汇总分(fēn)析了关于“提前还贷”的法律问题研究，供大家参考。

一、房贷利率调整是否属于法律上情势变更？

司法实践中(zhōng)，对情势变更的审查重点在于：1.是否存在情势变更的事实，即合同存在的基础情况是否发生变化；2.情势变更是否是合同双方不能(néng)预见的，且双方均无过错；3.继续履行原合同是否显失公(gōng)平。

那么，调控银行房贷利率是否属于情势变更呢(ne)？首先，購(gòu)房人与贷款银行之间的合同属于借款合同，房贷利率在一定范围内的调整波动并不会导致合同目的不能(néng)实现，继续履行合同不会造成显失公(gōng)平的情况。其次，按揭贷款通常持续时间较長(cháng)，除固定利率外，当事人在签订合同时应当预见未来调控贷款利率的可(kě)能(néng)性。此外，民(mín)法典也明确将商(shāng)业风险排除在情势变更之外，所以在商(shāng)业活动中(zhōng)，未达到异常变动程度的供求关系变化、价格涨跌等而产(chǎn)生的损失不适用(yòng)情势变更。

二、提前还款违约吗？需支付银行违约金吗？

提前还款是否构成违约需要根据借款合同的具(jù)體(tǐ)内容等来进行判断。民(mín)法典第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有(yǒu)约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。如果合同中(zhōng)没有(yǒu)约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷则不构成违约，也无需支付违约金。如果双方签订的合同约定提前还贷為(wèi)违约行為(wèi)，约定了一定比例的违约金，且不违反法律和行政法规的强制性规定，那么借款人提前还款则可(kě)能(néng)构成违约，需按照合同中(zhōng)的约定支付违约金。

三、如合同中(zhōng)没约定，双方协商(shāng)未果，银行仍拒绝提前偿还房贷，想起诉的话应如何提出诉请呢(ne)？

根据民(mín)法典第五百三十条规定，债权人可(kě)以拒绝债務(wù)人提前履行债務(wù)，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债務(wù)人提前履行债務(wù)给债权人增加的费用(yòng)，由债務(wù)人负担。可(kě)见，如果双方在合同中(zhōng)未对提前偿还贷款的情况进行约定，也未能(néng)协商(shāng)一致，那么在不损害银行利益的情况下，银行不能(néng)拒绝提前还贷。

四、按揭贷款合同中(zhōng)的违约金条款是否為(wèi)无效格式条款？

根据《民(mín)法典》第四百九十六条，格式条款是当事人為(wèi)了重复使用(yòng)而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商(shāng)的条款。银行的按揭贷款合同往往是已经预先拟定的示范文(wén)本，所以这些条款一般可(kě)以认定為(wèi)格式条款。

然而并非所有(yǒu)格式条款均可(kě)被认定為(wèi)无效条款，其中(zhōng)认定格式条款无效的关键在于“提供格式条款一方不合理(lǐ)地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利”。然而约定禁止借款人“提前还贷”的违约责任条款本身很(hěn)难被认定為(wèi)“不合理(lǐ)减轻、加重或限制主要权利”，因此，按揭贷款合同中(zhōng)的违约金条款被认定為(wèi)无效条款的可(kě)能(néng)性较小(xiǎo)。